Scorul FICO este unul dintre cei mai importanți factori atunci când vine vorba de accesul la credite. Indiferent că îți dorești să obții un credit ipotecar, un credit de nevoi personale sau un împrumut auto, scorul FICO joacă un rol important în procesul de aprobare al unui credit.

FICO este un acronim pentru Fair Isaac Corporation, compania care a dezvoltat acest sistem de evaluare a creditului. Scorul FICO este utilizat de majoritatea instituțiilor financiare din întreaga lume pentru a analiza fiabilitatea financiară a unui solicitant.

Scorul FICO variază de obicei între 300 și 850, unde un scor mai mare indică un risc mai mic pentru creditor și o mai mare probabilitate ca împrumutul să fie rambursat la timp. Iată cum se împart valorile scorului FICO:

• Scor sub 580– considerat un scor slab. Persoanele cu acest scor pot avea dificultăți în obținerea unui credit.
• Scor între 580-669– un scor mediu. Poți avea acces la credite, dar este posibil să plătești dobânzi mai mari.
• Scor între 670-739– scor bun. Aceste persoane sunt considerate cu risc scăzut, iar împrumuturile lor vor fi, de obicei, aprobate cu dobânzi favorabile.
• Scor între 740-799– scor foarte bun. Aceste persoane au șanse mari de a obține credite cu dobânzi foarte bune.
• Scor peste 800– scor excelent. Cu un astfel de scor, ai șanse maxime de a obține cele mai bune condiții de creditare.

Cum se calculează scorul FICO și factorii care influențează scorul FICO

1. Istoricul plăților (35% din scorul FICO)

Acesta este cel mai mare factor care influențează scorul FICO și se referă la modul în care ai plătit datoriile în trecut. Dacă ai plătit la timp facturile și împrumuturile, acest lucru va avea un impact pozitiv asupra scorului tău. În schimb, întârzierile sau neplățile vor avea un impact negativ asupra scorului.

2. Rata de utilizare a creditului (30% din scorul FICO)

Acest factor se referă la raportul dintre suma totală a creditului disponibil și suma pe care o utilizezi. Deși nu este un comportament de plată direct, un comportament responsabil în utilizarea creditului poate influența scorul FICO. De exemplu, dacă utilizezi doar o parte mică din creditul disponibil (ideal sub 30%), acest lucru indică un comportament responsabil și poate ajuta la menținerea unui scor FICO ridicat.

3. Vechimea istoricului de credit (15% din scorul FICO)

Deși acest factor nu este direct legat de comportamentul de plată, vechimea conturilor tale de credit poate oferi o imagine generală asupra stabilității tale financiare. Un istoric mai lung de plăți la timp poate crește scorul FICO, iar un comportament constant de plată responsabil pe o perioadă lungă de timp arată stabilitate financiară.

4. Tipurile de credit utilizate (10% din scorul FICO)

Acest factor se referă la diversitatea tipurilor de credite pe care le ai (de exemplu, carduri de credit, împrumuturi auto, împrumuturi personale). Chiar dacă nu este legat direct de comportamentul de plată, o gestionare responsabilă a unui portofoliu divers de credite poate indica un comportament financiar pozitiv, ceea ce poate influența scorul FICO.

5. Căutările de credit recente (10% din scorul FICO)

Acesta se referă la numărul de cereri de credit pe care le-ai făcut recent. Deși acest factor nu este legat de comportamentul de plată în mod direct, multe cereri de credit într-o perioadă scurtă pot indica o instabilitate financiară și pot afecta negativ scorul FICO.

Cum afli ce scor FICO ai și ce este Biroul de Credit?

Scorul FICO este folosit oficial în România de către majoritatea instituțiilor financiare pentru evaluarea riscului de credit. Acesta este calculat de Biroul de Credit, în parteneriat cu companiile FICO® și CRIF, pe baza informațiilor din raportul de credit al fiecărei persoane.

Scorul FICO reflectă comportamentul tău de plată și istoricul tău financiar, iar băncile îl utilizează pentru a lua decizii automate sau semi-automate privind aprobarea sau respingerea unei cereri de credit.

Biroul de Credit este o societate care administrează o bază de date centralizată, ce conține informații transmise de instituțiile financiar-bancare din România. Această bază de date include date despre credite active, întârzieri, sume restante, interogări, dar și detalii despre comportamentul de plată al clienților.

Datele colectate pot fi accesate de:

– instituții de credit (bănci),

– instituții financiare nebancare (IFN-uri),

– societăți de asigurări.

Fiecare persoană poate solicita accesul la propriul raport și la scorul FICO, direct prin Biroul de Credit sau prin intermediul unui broker autorizat, cum este ImperaCredit.

La Imperacredit, îți oferim posibilitatea de a verifica gratuit scorul tău de credit . Această verificare te va ajuta să înțelegi mai bine situația ta financiară și să afli cum este perceput riscul tău de credit de către instituțiile financiare.

Cum te putem ajuta în calitate de intermediar de credite în îmbunătățirea scorului FICO?

Iată câteva avantaje ale colaborarii cu un intermediar de credite :

• Minimizarea impactului interogărilor multiple asupra scorului de credit – Interogările multiple (de exemplu, mai multe aplicații pentru un credit și simulări pentru oferte de creditare) se înregistrează în istoricul din Biroul de Credite și fiecare interogare scade din scorul fico. Noi, ImperaCredit, în calitate de intermediari de credite vom analiza exact care sunt finanțatorii fără să facem aceste interogări și vă vom ajuta la minimizarea acestui impact, aplicând la final doar la acele instituții financiare care îți oferă cele mai mari șanse de aprobare.
• Îmbunătățirea șanselor de aprobare – te putem ajuta sa alegi tipul de credit cel mai potrivit pentru tine, având în vedere scorul tău de credit, condiții financiare și îți vom crește șansele de aprobare.
• Negocierea dobânzilor și termenilor – În funcție de scorul tău de credit și al altor factori financiari, putem negocia pentru tine dobânzi mai bune și termeni mai favorabili la credite, având în vedere relațiile noastre cu diverse bănci și instituții financiare.
• Consultanță și suport în procesul de aplicare – Îți vom oferi consultanță pe parcursul întregului proces de aplicare pentru credit, de la completarea cererii și strângerea documentelor necesare, până la negocierea termenilor împrumutului. Te vom ghida să navighezi prin procedurile financiare mai complicate și o să ne asigurăm că aplicația ta este completă și corectă.

Concluzie

În România, scorul FICO este un instrument real, oficial și utilizat activ de majoritatea băncilor și instituțiilor financiare. Acesta este calculat de Biroul de Credit, în colaborare cu FICO® și CRIF, pe baza istoricului tău de credit – întârzieri, credite active, interogări etc.

Acest scor joacă un rol decisiv în aprobarea sau respingerea unui credit, în stabilirea dobânzii și chiar în condițiile contractuale oferite de bancă. Deși unele instituții pot folosi și modele interne de analiză a riscului, scorul FICO este un criteriu important de eligibilitate.

Rolul ImperaCredit în acest proces este esențial:

Te ajutăm să îți verifici scorul și istoricul de credit, fără ca tu să faci interogări care ți-ar putea afecta scorul;

Identificăm băncile potrivite profilului tău, evitând aplicările inutile sau riscante;

Negociem condiții mai bune acolo unde scorul o permite și te ghidăm pe tot parcursul procesului de obținere a creditului.

Cu ajutorul nostru, poți lua decizii financiare în cunoștință de cauză, fără stres și fără respingeri inutile.

Important!

Pentru că unele banci nu creditează clienți care au scor Fico mic ( sub 580 de exemplu), este important în primul rând să afli ce scor Fico ai pentru a evita acele bănci și implicit acele interogări cu răspuns negativ. Tot în funcție de acest scor se poate estima dobânda, astfel noi putem să iți spunem dacă te încadrezi la creditul dorit fără ca tu să mergi la toate băncile iar dacă există soluții să putem merge țintit către banca care este potrivită profilului tău de client.