Dacă ai un credit sau intenționezi să iei unul, cu siguranță ai auzit de IRCC. Dar știi ce este, cum se calculează și cum te afectează? În acest articol, îți explicăm tot ce trebuie să știi despre IRCC, noul indice de referință pentru creditele în lei.

În ultimii ani, un termen economic a devenit tot mai important pentru românii cu credite: IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor). Acest indice a fost introdus pentru a înlocui ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate), folosit până atunci pentru stabilirea dobânzilor la creditele de consum.

IRCC este un indice financiar utilizat pentru calculul dobânzilor la creditele acordate consumatorilor în lei de către băncile comerciale din România. A fost introdus de Banca Națională a României (BNR) în 2019, ca parte a unui proces legislativ de protejare a consumatorilor, având în vedere volatilitatea mare a ROBOR. Spre deosebire de ROBOR, IRCC reflectă mai exact costul real al creditului pentru consumatori, fiind mult mai puțin influențat de speculațiile de pe piața interbancară.

Scurtă definiție. Ce înseamnă de fapt IRCC? ( sursa BNR)

IRCC înseamnă Indicele de referință pentru creditele consumatorilor. Avem doua siuații: indice trimestrial și indice zilnic.

IRCC zilnic al pieței monetare interbancare se calculează zilnic și reprezintă media ponderată (cu volumele tranzacțiilor) a ratelor de dobândă ale tranzacțiilor de pe piața monetară interbancară.

IRCC trimestrial se calculează la finalul fiecărui trimestru. IRCC trimestrial se stabilește drept media aritmetică a valorilor IRCC zilnice comunicate pentru trimestrul anterior (se iau in considerare toate zilele lucrătoare din trimestru), urmând a se aplica de fiecare instituție de credit pentru trimestrul următor.

Valoarea curentă IRCC 2024T3 este de 5.66%. De la 1 aprilie 2025, IRCC 2024T4 va fi 5.55%.

Cum se aplică IRCC creditelor?

IRCC este utilizat pentru calculul dobânzilor la creditele de consum cu dobândă variabilă acordate de bănci. Fiecare instituție financiară aplică acest indice diferit, adăugând o marjă proprie în funcție de tipul de credit și profilul clientului.

Iată cum se aplică IRCC la câteva bănci din România:

• Banca Transilvania: Banca utilizează IRCC pentru majoritatea produselor de credit, cum ar fi împrumuturile de nevoi personale și cele pentru locuințe. Marja adăugată la IRCC poate varia în funcție de tipul împrumutului și de profilul clientului. 
• ING: ING aplică IRCC pentru creditele de consum și pentru împrumuturile ipotecare. Marja băncii poate depinde de istoricul de credit al clientului, dar și de condițiile economice la momentul încheierii contractului.
• UniCredit: UniCredit folosește IRCC la creditele de consum, adăugând o marjă în funcție de condițiile pieței și de tipul creditului ales. 

Diferența dintre IRCC și ROBOR

Principala diferență dintre IRCC și ROBOR constă în modul de calcul. ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate) era calculat pe baza cotațiilor de dobândă oferite de băncile comerciale, în timp ce IRCC se bazează pe tranzacțiile efective. Acest lucru face ca IRCC să fie mai transparent și mai stabil decât ROBOR.

O altă diferență importantă este perioada de referință. IRCC este calculat trimestrial, în timp ce ROBOR era actualizat zilnic. Astfel, IRCC are o întârziere de până la trei luni față de evoluția pieței interbancare, în timp ce ROBOR reflecta condițiile curente estimate.

Concluzie

IRCC este noul indice de referință pentru creditele în lei cu dobândă variabilă, introdus pentru a oferi mai multă stabilitate și transparență. Deși are unele dezavantaje, IRCC este considerat mai avantajos pentru consumatori, în special în perioadele de creștere a dobânzilor.

Dacă ai un credit cu dobândă variabilă, este esențial să urmărești evoluția IRCC și să înțelegi cum poate afecta rata ta lunară.

Cum te putem ajuta:
Imperacredit îți poate oferi soluții personalizate pentru refinanțarea creditului tău sau pentru obținerea unui împrumut cu dobândă fixă. Vom negocia pentru tine cele mai bune condiții, astfel încât să ai un control mai bun asupra plăților tale lunare.