Refinanțarea unui credit ipotecar este procesul prin care înlocuiești un împrumut existent cu unul nou, în scopul obținerii unor condiții mai bune, cum ar fi o dobândă mai mică sau reducerea perioadei de rambursare. De multe ori, acest lucru se face prin transferul împrumutului către o altă bancă sau prin renegocierea termenilor cu aceeași instituție financiară. Refinanțarea poate include și alte opțiuni, precum combinarea mai multor credite într-unul singur, pentru a face gestionarea ratelor mai simplă.

Ce presupune refinanțarea unui credit ipotecar?

Procesul de refinanțare nu este foarte diferit de obținerea unui împrumut inițial. Iată pașii prin care veți trece:

1. Evaluarea ofertei actuale: Este important să înțelegi ce condiții ai la împrumutul tău actual (rata dobânzii, durata rămasă de rambursat, costurile totale ale creditului).
2. Căutarea unei oferte mai bune: Ca intermediar de credite, scopul meu este să te ajut să găsești cele mai bune opțiuni, de la dobânzi mai mici până la termeni mai favorabili care să se potrivească nevoilor tale financiare.
3. Evaluarea și aprobarea: Banca va analiza capacitatea ta de a rambursa noul credit și va verifica documentele necesare, cum ar fi istoricul financiar și evaluarea imobilului. Nu uita, toata documentația va fi gestiontă și analizată încă de la început de catre mine astfel încât să evitam orice neclarificare, amânare sau risc de respingere.
4. Semnarea unui nou contract: După ce oferta este aprobată, vei semna un contract nou de credit, și un nou contract de ipoteca iar împrumutul tău actual va fi achitat din banii obținuți din noul împrumut. De asemenea, ipoteca va fi inscrisa conform noilor modificari. Tot acest proces va fi gestionat de catre mine astfel încât tu să nu ai nicio grijă.

Avantajele refinanțării

1. Dobândă mai mică: Unul dintre cele mai importante beneficii ale refinanțării este dobânda mai mică. Dacă dobânda de pe piață a scăzut față de perioada în care ai contractat împrumutul inițial, refinanțarea poate însemna economii considerabile pe termen lung.
2. Rata lunară mai mică: Refinanțarea îți poate reduce plata lunară a împrumutului, extinzând perioada de rambursare. Deși dobânda totală plătită va crește pe termen lung, în acest fel îți vei ușura bugetul lunar.
3. Reducerea perioadei de rambursare: Dacă ești într-o situație financiară mai bună, refinanțarea poate fi o oportunitate de a plăti împrumutul mai rapid și, în același timp, de a economisi bani în total, chiar dacă rata lunară va crește.

Exemplu concret de calcul:

Din dobânda variabilă de 8% am redus la 4.99%  fixă 3 ani, asta însemnând că rata a scăzut de la 2315 lei la 1752 lei. Rata a fost redusă cu 563 lei/luna. 

Daca am fi păstrat rata de 2315 lei am fi avut și varianta să reducem din perioadă, atunci conform calculului am fi salvat 9.5 ani de rata. În 9.5 ani înseamnă 266.225  lei economisiți.

Acte necesare refinanțare:

Pe lângă documentele de identitate, dacă nu obții venituri din salarii (care se verifică la ANAF), se vor cere documente doveditoare în funcție de tipul veniturilor obținute (dividende, PFA, chirii, indemnizație CIC, etc).

Apoi sunt necesare actele imobilului pe care le deții deja: act dobândire, extras de carte funciară, schiță/ releveu, certificat energetic, acord de refinantare de la bancă.

Pentru cei care au achiziționat un imobil prin programul „Noua Casă”, este necesar să obțineți un acord de refinanțare de la Fondul Național de Garantare, proces care poate dura aproximativ o lună.

Întrebări frecvente despre refinanțarea unui credit ipotecar

1. Care este momentul potrivit pentru a refinanța un credit ipotecar?

Cel mai bun moment pentru refinanțare este atunci când dobânzile de pe piață sunt mai mici decât cele pe care le ai acum, sau când situația ta financiară s-a îmbunătățit și poți obține condiții mai bune. Dacă ai avut un scor de credit mai scăzut când ai obținut împrumutul inițial și acum s-a îmbunătățit, refinanțarea poate aduce avantaje.

2. Care sunt costurile asociate cu refinanțarea unui credit ipotecar?

Refinanțarea poate veni cu anumite costuri, precum taxe de evaluare a imobilului, taxe notariale și comisioane bancare pentru procesarea cererii. Este important să te asiguri că economiile aduse de refinanțare sunt mai mari decât costurile inițiale însă nu de puține ori există oferta și campanii prin care băncile asigură pațial sau total costurile de refinanțare. De exemplu, dacă costurile de refinanțare ale unui credit ar costa 4000 de lei, prin campaniile de atragere clienți, rămâi cu un cost foarte mic de câteva sute de lei. Din fericire având acces la toate ofertele și fiind mereu informată de către bănci pot să te ajut să beneficiezi de aceste oferte.

3. Pot refinanța chiar dacă am un credit cu dobândă fixă pe o perioadă lungă?

Da, este posibil să refinanțezi chiar și cu o dobândă fixă. Totuși, este important să verifici dacă contractul tău conține penalități pentru rambursarea anticipată a creditului. Aceste penalități pot influența decizia de refinanțare, așa că aș recomanda să discutăm înainte de a lua această decizie.

Refinanțarea unui credit ipotecar poate fi o oportunitate excelentă pentru a-ți optimiza finanțele pe termen lung, iar noi cei de la ImperaCredit te putem ajuta cu o analiză a tuturor  opțiunilor disponibile și să alegi soluția care se potrivește cel mai bine nevoilor tale financiare.