Vorbeam în articolele anterioare despre procesul de creditare şi despre cum scorul FICO sau scorul de credit te poate ajuta sau te poate încurca în momentul în care doreşti să beneficiezi de un împrumut de la o bancă sau de la o instituţie financiară nebancară (IFN).
Într-o scurtă recapitulare, reamintim că Biroul de Credit este o societate pe acţiuni care a fost înfiinţată în anul 2004 de către 25 de bănci din România şi are rolul de a stoca şi prelucra date legate de clienţii băncilor sau a altor instituţii de creditare (IFN). Datele stocate şi prelucrate de către Biroul de Credit au în vedere modul comportamentului de plată al fiecărui client, atribuirea unui scor FICO şi ulterior pe baza acestuia, trimiterea datelor către bănci sau instituţii financiare nebancare, în momentul în care doreşti să accesezi un credit.
Scorul FICO este un instrument financiar care s-a dezvoltat după criza financiară din 2007 şi se foloseşte la nivel internaţional de către toate birourile de credit, pentru a hotărî într-un mod obiectiv, gradul de risc al unei persoane care solicită un credit bancar.
Oricărei persoane, care poate fi un potenţial client, i se atribuie un scor cuprins între 300-850, care arată dacă persoana va reuşi să plătească ratele pentru creditul solicitat şi în funcţie de acest scor banca decide dacă acordă sau nu împrumutul.
Există mai mulţi factori care influenţează scorul FICO. Istoricul de plată (35% din scorul final), iar Biroul de Credit preia informaţii referitor la cât de repede s-au achitat ratele, ce întârzieri în plata ratelor a fost, pe ce perioadă de timp s-a întârziat plata, câte credite achitate a avut persoana şi câte întârzieri de plată au fost, pe ce perioadă şi ce sume nu au fost plătite. Un alt factor îl reprezintă creditele în derulare (cu un procent de 30% din scorul final) şi are în vedere ce tip de împrumut este, ce sumă a fost luată împrumut, dacă s-a respectat graficul de rambursare, câte credite active sunt şi câte refinanţări s-au făcut.
Durata istoricului de creditare este un alt factor (cu un procent de 15% din scorul final) şi are în vedere cât timp a trecut de când a fost luat primul împrumut. Creditele noi sunt şi ele importante (cu un procent de 10% din scorul final), iar aici aspectele importante au în vedere câte împrumuturi a luat persoana în ultimul timp, de cât timp a accesat împrumutul şi tipul de credit a accesat. Tipul de împrumut reprezintă un procent de 10% din scorul final şi are în vedere toate tipurile de credit pe care persoana le-a accesat de-a lungul timpului.
Pe lângă scorul FICO, există încă un factor foarte important care trebuie luat în considerare atunci când doreşti să aplici pentru un credit şi anume istoricul negativ în Biroul de Credit. Acest istoric negativ influenţează în mod direct aprobarea unui împrumut. Astfel eliminarea informaţiilor negative, te pot ajuta să obţii un credit şi îţi va oferi şi un scor de creditare mai bun, deoarece scopul principal al informaţiilor din Biroul de Credit este de a proteja băncile de persoane care nu respectă termenele de plată.
Când apare istoricul negativ în Biroul de Credit
- Întârzierea achitării ratelor cu mai mult de 30 de zile
- Clienţii care au săvârşit orice tip de infracţiune faţă de o instituţie financiară care este asociată cu Biroul de Credit şi pentru care au fost emise hotărâri judecătoreşti definitive şi irevocabile
- Clienţii care au oferit informații false atunci când au aplicat pentru un împrumut
- Din cauza unei erori a băncii sau a instituţiei financiare de la care ai obţinut un credit
Când sunt transmise datele către Biroul de Credit?
- Pentru clienţii rău platnici
Orice instituţie bancară sau nebancară care este asociată cu Biroul de Credit, va raporta întârzierea în achitarea ratelor, în cazul în care această întârziere depăşeşte 30 de zile calendaristice.
De reţinut este că suma datorată este necesar să fie mai mare decât 10 lei sau echivalent, indiferent de moneda utilizată.
Creditorii trebuie să anunţe cu 15 zile înainte de a raporta către birou, telefonic sau în scris faptul că ai întârziat cu plata ratelor şi urmează ca datele tale să fie transmise mai departe.
- Pentru clienţii care au săvârşit o infracţiune faţă de o instituţie bancară sau au oferit informații false
Datele clienţilor care au comis o infracţiune vor fi transmise doar după ce instanţa a luat o decizie definitivă şi irevocabilă.
Pentru clienţii care au oferit informaţii false, detaliile către Biroul de Credit sunt transmise în momentul în care au solicitat împrumutul şi banca constată erorile.
- Pentru clienţii cu istoric pozitiv
Pentru clienţii care au avut un împrumut şi au reuşit să păstreze planul de rambursare a creditului, datele sunt transmise după finalizarea rambursării acestuia, dar numai cu acordul scris al celui în cauză.
Oricare ar fi situaţia, depinde de tine să ştergi istoricul negativ. Astfel venim cu recomandarea de a verifica în primul rând situaţia ta din Biroul de Credit (verifică aici gratuit), înainte să aplici pentru un împrumut, deoarece şansele ca acesta să nu fie aprobat, atunci când există istoric negativ, sunt mari.
După ce am discutat despre toate detaliile importante care te pot ajuta sau încurca în momentul în care doreşti să obţii un credit, îţi oferim 5 idei pentru a-ţi îmbunătăţi scorul FICO.
- Încearcă să rambursezi ratele restante
Unul dintre factorii care influenţează cel mai mult scorul de credit este întârzierea plăţii ratelor. În cazul în care ai întârziat câteva zile cu plata ratelor, nu trebuie să îţi faci mari probleme, însă când deja ai depăşit 30 de zile calendaristice, vei fi trecut în Biroul de Credit cu istoric negativ, iar acest lucru determină scăderea scorului FICO. Tot ce trebuie să faci este să începi să plăteşti din nou la timp ratele, iar scorul tău FICO se va îmbunătăţi.
- Refinanţează sumele datorate
În cazul în care ai mai multe credite, la diferite bănci sau instituţii financiare nebancare, poţi căuta un Intermediar financiar, care te poate ajuta să găseşti cea mai bună soluţie pentru situaţia ta. Intermediarul financiar te poate îndruma să alegi o refinanţare a creditelor, cu scopul de a avea o perioadă mai extinsă de plată şi o rată mai mică, astfel încât să poţi plăti la timp, conform planului de rambursare a creditului. Poate fi mai avantajos să plăteşti o singură rată lunară, la o singură instituţie.
- Crează un istoric pozitiv de creditare
Un istoric pozitiv de creditare înseamnă plată la timp a ratelor, astfel vei avea un scor FICO optim pentru a obţine un credit mult mai uşor.
În cazul în care încă nu ai un istoric de creditare, dar îţi doreşti un credit, este important să demonstrezi instituţiilor că vei reuşi să plăteşti ratele la timp. Astfel un împrumut pe termen scurt şi achitarea ratelor la timp, pot să îţi ofere un istoric pozitiv de creditare.
- Nu aplica repetat pentru un credit
În cazul în care aplici repetat pentru un împrumut, toate aceste date vor apărea în istoricul din Biroul de Credit şi poate influenţa în mod negativ scorul FICO. Înainte de a aplica pentru un credit este foarte important să estimezi singur sau cu ajutorul unui intermediar financiar dacă vei obţine creditul. Dar întotdeauna primul pas este să verifici scorul de creditare. (verifică aici gratuit)
- Dacă ai un card de credit, nu cheltui toţi banii de pe el
Mulţi dintre noi considerăm că dacă am luat un card de credit putem folosi toţi banii de pe el, pentru că până la urmă de aceea avem acest card. Problemă însă, atunci când cheltuim toţi banii de pe cardul de credit, este că acest comportament este privit ca riscant din perspectiva instituţiilor bancare şi poate duce la scăderea scorului de credit (FICO). Aşadar, este indicat să nu utilizezi mai mult de 40% din valoarea cardului de credit, pentru a da dovadă de un comportament financiar cumpătat şi pentru a-ţi îmbunătăţi scorul de credit.
Care este calea cea mai rapidă pentru a-ţi creşte scorul FICO?
În cazul în care vrei să aplici pentru un credit mare, de exemplu pentru casă sau alte nevoi personale, dacă scorul tău FICO este mic (<450) sau mediu (<650), există şanse mari ca instituţiile de creditare să nu îţi ofere cele mai bune împrumuturi sau să nu îţi ofere împrumuturi deloc, din motive de siguranţă.
Pentru a-ţi creşte scorul cel mai repede, poţi apela la microcredite, mai exact la împrumuturi pe termen scurt. Apelând la microcredite şi respectând planul de rambursare a creditului, poţi creşte scorul FICO într-un timp foarte scurt.
În concluzie, chiar dacă ai trecut printr-o perioadă dificilă din punct de vedere financiar, este important să se observe o îmbunătăţire la nivelul comportamentului tău financiar, pentru a putea accesa împrumuturile dorite.
În cazul în care ai mai multe întrebări, consultanţii echipei Imperacredit, îţi stau la dispoziţie şi vor găsi cea mai bună variantă pentru nevoile tale.
Imperacredit – Construim viitorul împreună!
