Când soliciți un credit, banca poate cere implicarea unei alte persoane care să sprijine rambursarea împrumutului. Această persoană poate fi coplătitor (codebitor) sau girant. Deși rolurile par similare, există diferențe esențiale între coplătitor (codebitor) și girant, atât în ceea ce privește obligațiile, cât și în impactul pe termen lung asupra capacității de creditare.

Ce este un coplătitor (codebitor)?

Un coplătitor sau codebitor este o persoană care semnează împreună cu titularul principal un contract de credit și este la fel de responsabilă pentru rambursarea împrumutului. Este considerat co-debitor legal, iar banca îl poate executa în mod direct dacă apar întârzieri sau restanțe.

Obligațiile coplătitorului:

• Semnează același contract ca titularul principal.
• Venitul său este inclus în calculul gradului de îndatorare.
• Are aceleași responsabilitățide plată ca solicitantul principal.
• Este raportat la Biroul de Creditcu un credit activ
• În caz de neplată, banca poate recupera suma și de la el fără avertisment prealabil.
  Cine poate fi coplătitor?
  • Soț/soție.
  • Părinți sau copii.
  • Alte rude de gradul I sau II (uneori chiar prieteni, în funcție de bancă).
  • Persoane cu venituri stabile și fără restanțe în trecut.

Impact asupra altor credite:

• Scade capacitatea de îndatorarepentru propriile cereri de credit.
• Apare în evidențele Biroului de Credit cu credit activ, chiar dacă nu beneficiază efectiv de bani.
• În unele cazuri, trebuie să se elibereze din rolul de coplătitorpentru a putea lua un credit nou.

Ce este un girant ?

Un girant este o persoană care nu semnează contractul de credit principal, dar își asumă obligația de a garanta rambursarea în cazul în care debitorul nu mai poate plăti. Este o garanție subsidiară, activată doar în caz de neplată.

Obligații ale unui girant:

• Semnează un contract de garanție personală, separat de cel de credit.
• Nu este implicat în calculul de eligibilitate sau de venit.
• Dacă titularul creditului întârzie cu plata ratelor și ajunge în restanță, iar banca începe procedurile de recuperare, girantul va fi notificat și tras la răspundere.
• Dacă girantul devine parte din procesul de executare silită, informația poate ajunge în Biroul de Credit sub formă de „incident de plată garantat”.

Cine poate fi girant?

• Orice persoană majoră cu venit stabil.
• Fără condiții stricte de rudenie cu titularul.
• Cu un istoric de credit curat

Impact asupra altor credite:

• Nu apare în Biroul de Credit
• Unele bănci iau în considerare obligațiile asumate ca girant și pot limita acordarea de noi credite.

Diferențe între coplătitor și girant

Ce trebuie să știi înainte să accepți să fii coplătitor sau girant

Dacă vrei să devii coplătitor:

• Evaluează dacă îți permiți ca acel credit să-ți apară ca „activ”, băncile accepta un grad de îndatorare maxim de 40%.
• Asigură-te că solicitantul creditului este de încredere și are venituri stabile.

Reține că vei fi considerat ca având un credit, chiar dacă nu beneficiezi de sumă.

Dacă vrei să devii girant:

• Chiar dacă nu  ești implicat direct în credit, poți fi tras la răspundere dacă apar restanțe.
• Nu te baza pe faptul că „nu vei plăti niciodată”. Dacă titularul are probleme, tu vei fi următorul.

Concluzie: Ce variantă e mai riscantă?

Coplătitorul/codebitorul are cea mai mare responsabilitate. Dacă vrei să ajuți pe cineva, înțelege că acel credit va apărea ca și cum ar fi al tău.

Girantul pare „mai puțin implicat”, dar riscul există și este real în caz de neplată.

Dacă ești solicitat într-unul dintre aceste roluri, cere o analiză de eligibilitate și riscuri înainte să semnezi orice document.

La ImperaCredit, în calitate de intermediari de credite autorizați  îți oferim intermediere gratuită ca tu să poți lua o decizie responsabilă și fără surprize.

Întrebări frecvente (FAQ)

1. Se poate ieși din rolul de coplătitor?

Da, în anumite condiții. De obicei, titularul trebuie să preia integral creditul, iar banca trebuie să aprobe modificarea contractului.

2. Ce se întâmplă dacă codebitorul nu mai are venit?

Dacă titularul nu plătește și codebitorul nu are venituri, banca poate iniția executarea silită pe bunurile existente (inclusiv imobile, conturi, salarii).

3. Ce aleg: coplătitor sau girant?

Depinde de relația cu solicitantul și de nivelul de încredere. Dacă vrei un rol activ, ești coplătitor. Dacă preferi să garantezi doar în cazuri extreme, poți opta pentru rolul de girant.