În cazul în care ai dorit vreodată să împrumuţi bani de la o bancă sau un IFN (instituţie financiară nebancară), este foarte posibil să nu fi înţeles pe deplin modul în care băncile aleg să ofere credit şi raţionamentul din spatele acestei decizii. Este foarte important, ca în orice situaţie care implică direct statusul tău financiar, să te informezi şi să afli beneficiile şi riscurile, pentru a nu ajunge în situaţii limită. Având suficiente informaţii financiare vei putea să îţi gestionezi banii într-un mod optim.
Ce este Biroul de Credit?
Biroul de Credit este o societate pe acţiuni care a fost înfiinţată în anul 2004 de către 25 de bănci din România. Biroul are rolul de a stoca şi prelucra date legate de clienţii băncilor sau a altor instituţii de creditare (IFN de exemplu).
Cu alte cuvinte activitatea Biroului de Credit este de a analiza modul comportamentului de plată al fiecărui client, atribuirea unui scor FICO şi ulterior pe baza scorului, oferirea datelor băncii sau instituţiei financiare nebancare, în momentul în care doreşti să accesezi un credit. Decizia băncii sau a instituţiei financiare nebancare, de a-ţi oferi un credit, are la bază datele stocate în Biroul de Credit.
Astfel istoricul negativ în Biroul de Credit este o amintire nefericită legată de greşelile financiare petrecute anterior. Există situaţii însă când greşelile financiare nu au fost ale tale, ci ale băncii sau instituţiei financiare de la care ai obţinut un credit. Oricare ar fi situaţia, depinde de tine să ştergi istoricul negativ din Biroul de Credit (verifică aici gratuit).
Eliminarea informaţiilor negative te va ajuta să obţii un scor de creditare mai bun. Un scor mai bun este de asemenea, cheia în obţinerea aprobării pentru carduri de credit, împrumuturi şi pentru obţinerea unor dobânzi avantajoase.
A avea un scor de credit ridicat are multe beneficii, dar cel mai important este faptul că un scor ridicat te poate ajuta să economiseşti bani. Unul dintre instrumentele de bază prin care poţi fi evaluat este scorul FICO, denumit şi credit scoring sau scor de credit.
Recomandarea echipei Impera este ca orice persoană care îşi doreşte un credit, să verifice în primul rând situaţia din Biroul de Credit pentru a nu apărea cu istoric negativ în faţa creditorilor. (verifică aici gratuit)
Ce este scorul FICO?
FICO (Fair Isaac Corporation) este o modalitate standardizată, care se foloseşte la nivel internaţional, prin care birourile de credit din toată lumea, pot hotărî, într-un mod cât se poate de obiectiv, gradul de risc al unei persoane care solicită împrumut bancar.
Cu alte cuvinte scorul FICO poate fi numit un indicator, care calculează riscul unei persoane care doreşte să solicite creditare, pe baza unor variabile. Astfel fiecărei persoane care poate fi un potenţial client i se atribuie un scor cuprins între 300-850, care arată probabilitatea ca persoana în cauză să reuşească să plătească ratele sau nu, pentru creditul solicitat.
Cum este calculat scorul FICO?
Scorul FICO este un instrument care a fost realizat după perioada crizei financiare din 2007, iar implementarea sa a început din anul 2009. Această metodă de calcul se foloseşte inclusiv de către Biroul de Credit din România.
În vederea determinării scorului FICO, specialiştii utilizează o metodă standardizată la nivel internaţional şi se bazează pe istoricul comportamentului de plată al fiecărei persoane în parte.
Parametrii care influenţează scorul FICO:
- Istoricul de plată – un procent de 35% din scorul final
- Cât de repede s-au achitat ratele
- Întârzieri în respectarea plăţii ratelor, pe ce perioadă de timp s-a întârziat plata
- Câte credite achitate a avut persoana în cauză
- Câte întârzieri de plată au existat, pe ce perioadă şi ce sume nu au fost plătite
- Credite în derulare – un procent de 30% din scorul final
- Ce tip de împrumut este
- Ce sumă a fost luată împrumut şi dacă s-a respectat graficul de rambursare până în prezent
- Câte credite sunt active şi câte refinanţări s-au făcut
- Durata istoricului de creditare – un procent de 15% din scorul final
- Cât timp a trecut de când a fost luat primul împrumut
- Credite noi – un procent de 10% din scorul final
- Câte împrumuturi a luat persoana în ultimul timp şi de cât timp a accesat împrumutul
- Ce fel de credite a accesat persoana
- Tipul de împrumut – un procent de 10% din scorul final
- Toate tipurile de credit pe care persoana le-a accesat de-a lungul timpului
Există încă un aspect care trebuie abordat cu grijă, pentru că influenţează valoarea scorului FICO, chiar dacă nu se regăseşte în formula de calcul efectivă şi anume multiplele interogări la Biroul de Credit. Astfel cu cât există mai multe interogări a situaţiei personale la Biroul de Credit, cu atât poate scădea scorul FICO. Acest lucru însă nu se întâmplă dacă apelezi la o firmă care se ocupă cu verificarea istoricului negativ din Biroul de Credit.
Cum îţi poţi afla scorul de credit?
Scorul FICO se poate verifica în mai multe feluri:
1. În primul rând îl poţi accesa gratuit prin Impera Credit. Noi colaborăm în mod direct cu Biroul de Credit şi avem posibilitatea să oferim scorurile din baza lor de date pentru orice persoană care aplică pentru ele.
SOLICITĂ O ANALIZĂ ÎN BIROUL DE CREDIT ACUM! (Click aici)
2. O altă posibilitate prin care îţi poţi afla scorul FICO este direct de la Biroul de Credit. Aceştia îţi pot oferi pe baza unei cereri scorul de credit atât personal cât şi în format electronic. Fiecare persoană are dreptul la un scor gratuit pe parcursul unui an, în situaţia în care doreşti rapoarte adiţionale, acestea se obţin contra cost.
Ce scor FICO trebuie să ai pentru un nou credit?
În mod normal scorurile care sunt peste 740 sunt considerate a fi foarte bune. Cu cât scorul tău este mai mare, cu atât vei avea şanse mai mari să primeşti împrumutul mult dorit.
Trebuie menţionat faptul că Biroul de Credit nu poate influenţa decizia băncii legată de un anumit scor FICO. În schimb instituţiile bancare şi nebancare îşi stabilesc propriile reguli interne cu privire la acordarea unui credit în funcţie de scorurile fiecărui client.
Scorul FICO este dinamic şi este generat pe baza unor informaţii din raportul tău de credit, aceste date însă pot să difere de la o săptămână la alta. În unele situaţii şi un minus de 20 de puncte pot pune sub semnul întrebării aprobarea unui anumit împrumut.
Scorul FICO este esenţial indiferent dacă aplici pentru un împrumut de la o bancă sau de la un IFN pentru că poate influenţa anumite aspecte:
- Valoarea împrumutului
- Avansul care trebuie dat
- Costurile creditului, de exemplu dobânzi, comisioane
- Ce grad de îndatorare ai
- Decizia aprobării sau respingerii împrumutului
Cum eşti afectat dacă eşti înregistrat în Biroul de Credit?
În cazul în care eşti înregistrat în Biroul de Credit cu istoric negativ, deci cu un scor FICO mic, nu vei putea accesa niciun credit indiferent că doreşti un împrumut pentru o investiţie sau că ai nevoie de credit pentru nevoi personale.
În aceste condiţii, îţi este afectată şi credibilitatea faţă de banca de la care doreşti să obţii un credit, atât timp cât nu apelezi la ştergerea istoricului negativ din Biroul de Credit (verifică aici gratuit dacă ai istoric negativ).
Când se pot şterge datele înregistrare la Biroul de Credit?
Există câteva soluţii de ştergere a datelor înregistrate la Biroul de Credit:
- Atunci când expiră perioada de stocare a datelor (după 4 ani), iar în acest caz ştergerea se face automat de către Sistemul Biroului de Credit.
- Atunci când datele care au fost prelucrare nu au respectat prevederile legale, iar în această situaţie, ştergerea datelor se va face pe baza unei cereri realizate de către persoana în cauză, către instituţia bancară care l-a înregistrat.
- Atunci când Biroul de Credit şi/sau banca sunt obligate prin lege să şteargă aceste date.
Chiar dacă ai un scor FICO mic, acest lucru nu este definitoriu. În timp poţi învăţa cum să reuşeşti să creşti scorul pentru a obţine un împrumut dorit. Pe lângă toate acestea, instituţiile care oferă creditare iau în calcul mulţi alţi factori pe lângă scorul de credit pentru a determina dacă îţi vor oferi un împrumut sau nu. Un lucru este sigur, cu cât scorul de credit este mai mare, cu atât şansele tale de a obţine un credit vor creşte.
Nu uita să menţii un nivel ridicat al istoricului tău de credit, pentru a putea beneficia de oferte mai avantajoase pe viitor. În cazul în care ai deja credite pe termen lung şi reuşeşti să plăteşti întotdeauna ratele la timp, acest lucru este un element important pentru îmbunătăţirea scorului FICO. Dar şi creditele care se întind pe o perioadă mai scurtă şi sunt rambursate la timp pot îmbunătăţi scorul de credit, doar că nu la fel de mult ca în cazul unui împrumut de lungă durată.
Sperăm că informaţiile din acest articol ţi-au fost utile şi ai înţeles modul în care te poate influenţa scorul de credit (FICO). Dacă totuşi ai încă întrebări legate de acest subiect, echipa Impera îţi stă oricând la dispoziţie. Nu uita să verifici scorul de credit sau istoricul negativ în Biroul de Credit disponibil oricând la Impera.
Impera – Construim viitorul împreună!
